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केएस लीगल एंड एसोसिएट्स में मैनेजिंग पार्टनर सोनम चांदवानी द्वारा

किसी भी देश में वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए एक सुदृढ़ बैंकिंग प्रणाली अनिवार्य है, जिसे अपनी बैलेंस शीट से गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों के मृत भार को हटाकर प्राप्त किया जा सकता है। हालांकि, यह सामान्य ज्ञान है कि भारतीय बैंक डूबे हुए कर्ज से त्रस्त हैं, जिससे उन्हें दुनिया में सबसे खराब में से एक के रूप में दर्जा दिया गया है। वास्तव में, यह कहना गलत नहीं होगा कि भारत निश्चित रूप से ब्रिक्स ब्लॉक में सबसे खराब है जब उसके एनपीए प्रबंधन कार्यक्रम की बात आती है।

जबकि एनपीए के लिए कोई सार्वभौमिक रूप से स्वीकृत आधिकारिक ‘स्वीकार्य’ सीमा नहीं है, 3 प्रतिशत के भीतर खराब ऋण को प्रबंधनीय माना जाता है। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, अधिकांश ब्रिक्स सदस्यों की तुलना में, भारत का प्रदर्शन चीन की तुलना में काफी खराब है, क्योंकि इसका एनपीए 1.75 प्रतिशत है जबकि भारत का एनपीए 9.85 प्रतिशत है। पीएमसी बैंक के हालिया मामले में, 31 मार्च, 2019 के लिए बैंक के अंतिम उपलब्ध नंबरों में 11,600 करोड़ रुपये का एक बड़ा जमा आधार, 3.76 प्रतिशत का सकल एनपीए अनुपात और 2.19 प्रतिशत का शुद्ध एनपीए अनुपात दिखाया गया था, जो प्रतीत नहीं होता था। सामान्य की। हालांकि, इसका पूंजी पर्याप्तता अनुपात 12 प्रतिशत की नियामक आवश्यकता से अधिक था और इसके अग्रिम दोहरे अंकों में बढ़ रहे थे।

मैक्रो-इकोनॉमिक दृष्टिकोण से, उच्च एनपीए वाले देशों में आमतौर पर अर्थव्यवस्था में उच्च आर्थिक विकास, निवेश और बचत नहीं होती है। इसके अतिरिक्त, यदि ऋण गैर-वसूली गुब्बारे, बैंक का शुद्ध ब्याज मार्जिन (एनआईएम), लाभप्रदता, संपत्ति पर रिटर्न, लाभांश भुगतान आदि सभी गंभीर रूप से प्रभावित होते हैं, जो कई मामलों में बैंक की विश्वसनीयता के लिए अच्छा नहीं है। इसके अलावा, ऋण प्रवाह भी खतरे में है क्योंकि इसकी बहुत ही वित्तीय सुदृढ़ता जांच के दायरे में आती है।

अर्थव्यवस्था पर इसके स्पष्ट प्रभाव के बावजूद, एनपीए का आपके और मेरे जैसे निवेशकों के निवेश और बचत पर भारी बोझ है। एक उच्च एनपीए अनुपात आमतौर पर सुझाव देता है कि बैंक के प्रबंधन और वसूली कार्यक्रम त्रुटिपूर्ण हैं और इसलिए किसी व्यक्ति का पैसा उसके शक्तिशाली, खोखले वाल्टों में सुरक्षित नहीं है। यह जोरदार रूप से लोगों के लिए बचत की कम दर की ओर जाता है। इस प्रकार, खराब ऋण बहियों के बढ़ने के कारण, अर्थव्यवस्था में निवेश आमतौर पर कम हो जाता है।

तनाव के हालिया इतिहास वाले बैंक में पैसा जमा करना, शासन के लिए एक खराब प्रतिष्ठा, ऋण पुस्तिका में ज्ञात समस्याएं या अनिश्चित जीएनपीए और पूंजी पर्याप्तता की स्थिति आपको आरबीआई के निर्देशों के जोखिम के लिए उजागर करती है, जो आपको अपने पैसे तक पहुंच से वंचित कर सकती है। अस्थायी अवधि के लिए।

बैंकिंग संकट की होड़: अपनी मेहनत की कमाई को सुरक्षित रखने का तरीका यहां बताया गया है

एक सुदृढ़ वित्तीय संस्थान का निर्माण करने पर मुख्य जोर क्या है? यह निश्चित रूप से विश्वसनीयता बनाए रखते हुए अपनी सुरक्षित संपत्ति में है। हालांकि, बढ़ते एनपीए के साथ, निवेशकों का भरोसा और विश्वास काफी कम हो गया है। भारत के बैंकिंग क्षेत्र (और ऋण बाजार) में प्रणालीगत स्तर में यह वृद्धि निश्चित रूप से तनाव में वृद्धि कर रही है, और निवेशक अपने पैसे को बिना किसी गलती के मिटा सकते हैं।

देयता प्रबंधन की बात करें तो, उच्च एनपीए अक्सर बैंकों को जमाराशियों पर अपनी ब्याज दरों को कम करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं जिससे वह दर कम हो जाती है जिस पर सावधि जमा में आपका निवेश बढ़ता है। इस प्रकार, उनके एनपीए को बनाए रखने के लिए, ऋणों और अग्रिमों पर ब्याज दर में वृद्धि होती है। यह हमेशा उधार लेने की लागत को बढ़ाता है जिससे लोगों को ऋण लेने से हतोत्साहित किया जाता है और इस प्रकार बाजार में पैसे का प्रवाह कम हो जाता है। इस तरह, निवेशक न केवल अपने अपेक्षित रिटर्न से वंचित हैं, बल्कि यह भी पाते हैं कि उनके निवेश का मूल्य कम हो गया है। इस प्रकार, किसी देश का उच्च बढ़ता एनपीए संकट उसकी वित्तीय बैंकिंग प्रणाली को खराब कर सकता है और यह निश्चित रूप से उसके विकास में बाधा साबित हो सकता है।

आरबीआई द्वारा बैंकों में परिसंपत्ति गुणवत्ता की समीक्षा करने के साथ, बेहतर एनपीए मान्यता समय की आवश्यकता बन गई है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि समस्या का समय पर समाधान किया जाए, न कि कारपेट के नीचे फैलाया जाए। बैड लोन का दायरा अभी सामने नहीं आया है। ऋण स्थगन और पुनर्निर्धारण ने एनपीए को खाड़ी में रखा है। कई कॉरपोरेट्स को गंभीर नुकसान हुआ है; लेकिन कोई नहीं जानता कि वास्तव में क्या हो रहा है। वास्तविक नुकसान अगली कुछ तिमाहियों में दिखना शुरू हो जाएगा, क्योंकि वैक्सीन अभियान तेज हो गए हैं और COVID (उम्मीद) के चले जाने के साथ, कॉरपोरेट अपने वार्षिक परिणामों का खुलासा करना शुरू कर देंगे और बैंक अपने समस्या ऋणों को एनपीए के रूप में लेबल करने के लिए मजबूर होंगे।

अर्थव्यवस्था में ऋणों की वृद्धि के साथ, एक बार जब अधिस्थगन हटा लिया जाता है और बैंकों में पुनर्भुगतान आना शुरू हो जाता है, तो एनपीए में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। इस पहलू में आरबीआई ने बैंकों को एक लचीला संगठन बनने के लिए प्रावधान, बफर और पूंजी जुटाने के लिए कहा है। एक मजबूत कानूनी ढांचे के साथ इस तरह के रूढ़िवादी दृष्टिकोण से हमारे जैसे निवेशकों को लाभ मिलने की संभावना है।

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